美国企业必知：员工医疗保险如何省钱？

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美国企业必知：员工医疗保险如何省钱？

2010年3月，美国总统奥巴马签署了《患者保护与平价医疗法案》（The Patient Protection and Affordable Care Act），通称为“奥巴马医改”（Obamacare）。法案要求，自2016年起，雇员人数达到50人以上的企业必须按照相关规定为员工购买医疗保险，否则会被处以罚款。这一法案旨在确保更多的人获得健康保险保障，促进医疗体系的公平与可持续发展。

同时，员工福利已成为各公司和企业越来越重视的一个方面。员工团体医疗保险作为一项重要的员工福利，为员工提供了全面的健康保障，不仅有助于增强员工的幸福感和忠诚度，也体现了企业对员工健康的关心和承诺。

出于这两个原因，在美经营的企业或公司都要为员工选择医疗保险计划。企业应该怎样选择才能既保证员工的健康医疗需求又省钱呢？有哪些必须要了解的企业医保知识呢？我们请到了医疗保险专家-A-Star Insurance Agency的Kevin来为你解答！

加州政府对于企业及公司团体医保的最低要求？

加州政府对公司或企业提供的医疗保险设定了一系列最低要求，以保障雇员基本医疗权益。根据政府规定，企业在提供医疗保险时需要遵循以下要求：

1.全职员工：政府将全职员工定义为每周工作超过30个小时或每月工作超过120个小时的员工。对于全职员工，企业必须向其提供医疗保险，以确保其获得基本医疗保障。

2.兼职员工：兼职员工是指每周工作超过20个小时但未满足全职要求的员工。对于兼职员工，公司可以自行决定是否提供医疗保险，这取决于企业的政策和偏好。

3.1099自雇人： 自雇人士不受医疗保险要求的约束。企业无需为自雇人提供医疗保险。

此外，政府规定企业提供的医疗保险需满足一定的最低标准——至少要负担50%以上的医保费用。企业也可以选择为员工提供更为慷慨的医疗保险福利。

员工医保并不只是企业开销！

Kevin强调企业及公司购买员工团体医疗保险不仅仅是一项强制开销，它也为企业及公司带来许多好处。

首先，这是一种强大的招聘和留才工具。美国的医疗费用高昂，为员工提供保险可以帮助员工省去很大一笔医疗费用，相较于个人购买医疗保险，企业的团体保险也可以提供更多种类的保险计划供员工选择，员工可以根据自己的需求和预算选择适合自己的保险计划。提供医疗保险不仅可以吸引人才，还能提高员工满意度及忠诚度。

其次，企业购买员工团体医疗保险可以作为公司的开支，有助于降低公司的税负。这种方式可以有效地将开支转化为税收优惠，从而为公司创造更多财务灵活性。

为了以最省钱的方式为员工提供医疗保险，企业可以考虑选择基础医保计划并为员工提供部分保费的支付，然后员工可以自行选择是否升级到更高级别的计划。这种方法可以帮助公司在保险支出方面更好地控制预算，同时为员工提供一定程度的保障和灵活性。

医保等级该如何选择？

在美国，企业和公司提供的团体医疗保险涉及不同的等级和计划，这些选择可以根据员工和企业的需求来确定。Kevin介绍到团体医疗保险通常分为四个主要等级：铜、银、金和铂金。这些等级之间的主要区别在于保费和医疗服务的自付额。等级越高，保费越高，但在看医生时的自付额相对较低。不同的等级适合不同的人群，企业可以根据其员工的需求来选择适合的等级。

根据经验，Kevin指出企业最常购买的等级通常是银和金。这两个等级在保费方面较为经济实惠，但自付额相对铂金级较高。铜级计划虽然保费更低，但在看医生时员工需要支付较高的自付额，企业出于对员工的考虑不会选择铜级计划。

对于不同员工的保费，Kevin解释到过去的医疗保险制度可能会因员工的健康问题而调整保费，例如在员工有慢性疾病或家族病史时，保费可能会上涨，甚至有些情况下可能会被拒绝保险。但是，随着奥巴马医改政策的实施，这种情况发生了显著的变化。现在，员工只要具备社会安全码，无论其健康状况如何，都有权利获得医疗保险，保费也不会因为健康状况而有所不同，而只会根据不同年龄段进行调整，年龄越大，保费可能相对较高。

哪些文件是成立保单必须准备的?!

公司季度工资报告是企业成立保单需要提供的最常见的文件之一。这份报告显示了公司的员工人数和工资情况。保险公司会根据这份报告来评估公司的规模和需要参保的人数。

保险公司关注的一个关键因素是参保率，即员工参与保险计划的比例。保险公司通常会设定一定的上保率要求，例如如果公司有10个人，上保率要求为60%，那么至少有6个员工需要参与保险计划。

不过，由于保险公司也考虑市场促销和企业需求，有些情况下可能会降低参保要求。例如，只要公司能够让至少6个员工参与保险，即使上保率不满足60%，保险公司也可能同意开展保险计划。不同的公司要根据自身情况选择适合的保险计划，可以根据员工人数、参保率等因素进行调整。这样可以为员工提供灵活的保险选择，并为公司带来更大的便利。

CCSB是什么？

CCSB，即Covered California for Small Business，是专门针对小企业推出的一种团体医疗保险计划。它实际上是一个位于保险公司与雇主之间的中介，一个信息传递者。能够申请政府的医保补贴是很多小公司选择CCSB的原因，不同性质的企业（盈利/非盈利）所能拿到的补助也有所不同。但CCSB可以选择的医保计划相对较少，企业也不能直接与保险公司进行保险计划上的变更，而是必须要通过CCSB传达信息，这中间就可能会存在信息丢失或者沟通断层的问题。

与CCSB比较相似的中间角色——保险代理人则更接近于客户一方。代理人能够根据公司的独特情况与保险公司进行谈判，处理公司与保险公司之间的文件信息，为公司寻找不同的保险方案，然后根据经验及专业知识对方案进行调整并给出建议，从众多方案中选择一个最适合的保险计划，确保公司获得更优惠的保险条件和报价。

此外，值得注意的是，代理人通常都不会额外收取费用，他们是通过保险公司获得报酬，因此不会给客户带来额外的成本负担。

Cobra是什么？

Cobra（Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act）是一项美国的法律，为离职员工和他们的家属提供继续使用公司医疗保险计划的机会，但需要他们自己承担全部保费，包括雇主原本会支付的部分。Cobra适用于如员工离职、失业等情况，在这些情况下，员工可能因为医疗需求而希望继续使用公司的医疗保险计划。

然而，Cobra计划的使用相对较少，部分原因是因为员工需要承担全部费用，通常还会额外产生一定的附加费用。对许多人来说，个人购买医疗保险可能更经济合理。