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野火频发，没有保险的加州居民怎么办？ 2025年，加州又一次被野火困扰。山火问题比以往任何时候都更加严重，摧毁大片社区，成千上万的家庭被迫撤离。然而，真正的冲击并不止于此。越来越多的居民发现，当他们需要保险赔偿重建家园时，保险公司已经退出了高风险地区，或者开出的保费高得离谱。
面对火灾带来的直接破坏和保险问题引发的长期危机，人们该如何保护自己的家园和未来？看着接连不断的野火和失去保障的财产，受灾居民能依靠的还有什么？
1. 山火频发与灾情
过去十年，加州的山林野火逐年升级，对居民生命财产安全的巨大威胁。据统计，2024年，加州共发生重大野火约8300起，过火面积接近400万英亩，较2010年代翻了一番。
2025年1月，洛杉矶周边地区，包括太平洋帕利塞兹在内的多个社区，燃烧着大范围的野火。而干燥的气候条件和强劲的圣安娜风持续助长火势，使火灾在短时间内摧毁了大量居民区。数据显示，该种极端天气事件的发生率在过去十年中增加了30%。气候变化正在改变自然火灾的格局，加州的干旱周期更加频繁，燃料干燥程度也达到历史新高。(Time)
在此次山火中，宝马山花园社区成为受灾最严重的地区之一。近40%的房屋完全被毁，其余房屋也因烟雾、火焰和高温受损严重，部分区域至今仍被列为高危地带。受灾居民面临高昂的修缮和重建成本，然而，大量保险公司已撤出这一地区，居民无法获得赔偿，也无法负荷重建房屋的金额。社区陷入经济和心理双重压力之下，不少人甚至考虑搬离，使房产价值进一步下跌。 (凤凰新闻)
2. 保险公司政策变化
近年来，保险公司在加州面临的财务压力急剧增加。由于野火理赔金额屡创新高，多家大型保险公司被迫调整策略，逐渐退出加州高风险区域并非新鲜事。2023年，State Farm和Allstate两家顶级保险公司宣布暂停在加州接受新的房屋保险申请，决定震动保险行业。State Farm指出，公司仅在2022年就因加州野火赔付了超过27亿美元。
到2024年底，State Farm进一步取消约72,000件房屋保单和30,000件公寓保单，其中约1600户位于宝马山花园。该地区许多房主发现，他们的房屋已不再受到保险保护，甚至很难找到替代方案。 (Investopedia)
State Farm的决定引发了连锁反应。不仅是大型保险公司，许多小型保险商也在过去三年内陆续退出高风险市场。仅在2023至2024年间，有超过15%的加州房主失去传统保险，只能依靠政府主导的FAIR Plan，但该计划的覆盖范围和灵活性相对有限。
3. 居民如何应对？
「公平取得保险计划」成为最后的选择： 随着私人保险的退出，FAIR Plan成为了许多高风险地区房主的救命稻草。作为加州政府提供的火灾保险计划，FAIR Plan的目标是为无法获得传统保险的房主提供基本的财产保护。然而，FAIR Plan保费昂贵且覆盖范围有限，仅涵盖火灾本身而不包括其他附加风险，例如水损或地震等。
自2020年以来，FAIR Plan的投保数量几乎翻了一倍。截至2024年，该计划承保的物业总价值已达到4580亿美元，反映出越来越多居民对其的依赖。
然而，FAIR Plan的高保费让许多家庭不堪重负。例如，宝马山花园居民每年的平均保费已接近6000美元，比传统私人保险高出约40%。但有限的保障范围使居民依然感到不安。
经济与生活的双重影响： 保险缺失导致的财务风险正在影响高风险社区的生活质量和信心。一些居民担心，如果未来再发生火灾，他们将彻底失去重建能力。与此同时，没有保险覆盖的房屋更难获得贷款，也更难出售，使整个社区的房产价值下降约15%。同时，居民的经济压力增加，社区整体的消费能力下降，本地经济活力随之下滑。 (Time)
4. 各方反应
保险公司与政府的博弈： 面对居民的不满和政府的压力，保险公司坚持认为，在野火风险日益增加的情况下，他们的退出是理性且必要的。State Farm指出，仅靠提高保费已无法弥补高风险地区的亏损，他们必须确保业务的长期可持续性。
然而，加州政府并未袖手旁观。2025年1月，加州立法机构提出了一项新法案，要求保险公司在撤出之前，必须为现有客户提供一年的过渡期，并为高风险社区设立特别保险基金，用于支持无法负担保费的居民。与此同时，政府也正在研究是否扩大FAIR Plan的覆盖范围，以应对更多居民的需求。 (Politico)
社区的防火与自保： 社区居民也在积极行动，通过加强防火意识和改进房屋建筑材料来减少火灾风险。高风险社区如宝马山花园组织了多场防火讲座，并引导居民安装防火门窗、清理周边易燃植被。即便措施虽然无法完全消除风险，却也能降低社区未来受到野火威胁的可能性。
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发表于 2025-1-17 13:45:49
