美国哪些州房屋保险最贵？加州竟不在前三

加州山火这几年越烧越频繁，不少南加州屋主都担忧房屋保险是不是又会涨价，甚至以后会不会连保险都买不到？

尤其南加州房屋的持有成本本来就高，一旦保险再再次上涨，压力将立刻反应在贷款审核，甚至房价本身。

令人意外的是——据 2025 年美国公开数据，加州的房屋保险虽然涨了，可在全国范围内，加州的房屋保险价格仍然只是中等水平。平均保费占家庭收入的比例大约 1% 左右。

既然如此，其他房屋保险费用更高的地区有哪些？

加州保费占比不高，为什么大家还是觉得越来越难负担？问题到底出在哪里？

南加州房屋保险不算贵，哪里更贵？

数据显示，保额为30万美元的加州房屋保险，平均年保费约 2,118 美元左右，在全美 50 州中属于中间区间。

只是南加州房屋的其他持有成本（房贷、本地税、公设维护费等）普遍偏高，让许多人误以为加州房屋保险也很贵，但其实没有。

哪些地区的房屋保险价格更高？

美国房屋保险最贵的几州，几乎集中在飓风与强风暴高风险区。像佛罗里达、路易斯安那、德州，这些每年都要面对飓风、暴雨、洪水与龙卷风的地区，保险公司的赔付压力实际上远高于加州，保费自然属于全美最高的一档：

• 佛罗里达州（Florida） — 约 5,838 美元/年。
• 路易斯安那州（Louisiana） — 约 6,274 美元/年。
• 奥克拉荷马州（Oklahoma） — 约 4,695 美元/年。
  

所以，即使南加州山火严重，加州整体房屋保费在全国仍算是中等。

然而，对想要在加州买房的人来说：

第一，收入不同，压力完全不同。

资料显示，一般家庭的保费大约占收入的 1%，看起来还可以。但低收入家庭的比例会直接拉高到 3%。房屋保险的负担究竟沉重与否，还是得看屋主的经济能力。

第二，不同社区的风险差距太大。

如果房子刚好落在高火灾风险区，就算加州平均保费不高，实际需要的保费可能还是比别人高。

同样条件的房子，风险不同，未来的持有成本差距也会加剧。

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南加州房屋保险费用为何不断上涨？

2025 年 1 月南加州山火灾已经波及洛杉矶周边地区，造成数万栋建筑损毁或完全烧毁，并迫使数十万居民疏散。保险业界普遍认为：

• 山火频率增加
• 山火影响面积扩大
• 重建成本被通膨推高
• 气候风险模型预测未来损失可能更大
  

风险不断累积，保险公司必然重新评估南加州房屋的承保风险，所以许多地区的保费才呈现逐年上涨趋势。

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南加州房屋、保险与房价
一、保险成本是长期持有成本的一部分

保险成本本来就是长期持有房产的一部分。南加州房屋除了房贷、地产税、水电、维修这些必要支出之外，房屋保险虽然金额不像房贷那样庞大，但始终是一个不能省的固定成本。

当这个固定成本一年一年往上走，第一次买房的年轻人会更吃力，投资型持有者会更不愿长期留下不必要的资产，而以养老为目的的家庭也会发现长期持有房产变得压力极大。

二、保险难买会影响贷款核准

2025 年开始，南加州越来越多社区出现想买保险却买不到的情况。但几乎所有美国的房贷银行都会要求借款人必须拥有房屋保险（homeowners insurance），否则贷款不会核准，甚至在已放贷情况下，还会强制代为购买保险。

若未来只能被迫承担高保费，无法负担的购房者很可能只能放弃买房或贷款。

三、保险不确定性让房价波动更敏感

保险的不确定性还会让房价变得更敏感。

高风险地区，房屋很可能因为保险难取得或成本不稳而需要折价。房子不是卖不掉，但通常得更便宜才吸引愿意承担未来高成本的买家。

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未来南加州房屋保险会更贵？

保险公司不断更新气候模型，以更先进的技术预测未来风险，因此：

• 高风险地区的保费有可能继续调高
• 出现保险公司直接不承保的情况
  

当传统保险买不到，屋主就只能用 California FAIR Plan（由州政府提供给无法从私营市场获得保单的房屋）。但 FAIR Plan价格也高，保障范围还比一般保单少。近年来 FAIR Plan 的费率也在上调，成本很有可能只会越来越高，不会下降。

如果是想要搬家，以尽可能降低住房成本的人，可以考虑这些美国房屋保险年均保费最低的州，依序是佛蒙特州（Vermont）、特拉华州（Delaware）、阿拉斯加州（Alaska）、新罕布什尔州（New Hampshire）和西弗吉尼亚州（West Virginia）。（bankrate.com）

即便加州房屋保险价格目前较为可控，综合数据仍显示，加州屋主的年均隐性持有成本，包括地产税、保险、水电、维护等实际依然是全国第二高。

夏威夷州（34,573 美元）位居全国之首，而新泽西州（29,751 美元）和马萨诸塞州（29,277 美元）落后于加州（ 32,262 美元）。

常见问题（FAQ）
Q:美国房屋保险一般多少钱

据bankrate的最新汇总，保额为30万美元的美国房屋保险，平均约 $2,424/年（约合每月 $202）。

但不同来源的平均数值会因假设覆盖额度、房屋价值、州别不同而有差异，总体约在 $2,000–$3,000 左右/年 是较合理的市场水平。

Q:房屋保险哪家便宜

比较多个保险平台后，可以看到 2025 年常被认为报价较低或性价比高的房屋保险公司包括： USAA、Auto-Owners、Travelers、Progressive 和 State Farm。

另有一份更细的比较显示，在相同保障条件下，Amica、CSAA、AAA、USAA、Farmers、Allstate 的价格也普遍较低。

📌 需要注意的是：即便同一家公司，在不同州或 ZIP 码，价格可能差异非常大。

2025 年美国房屋保险公司排名

据美国消费者调查与市场研究公司J.D. Power的数据：

• Amica — 排名靠前，在多个评价中被认为是服务和客户满意度高的公司。
• Chubb — 紧随其后，综合实力强。
• Erie Insurance — 在一些独立评价中也名列前茅。