加州野火下的房屋保险危机：FAIR Plan能撑多久？

FAIR Plan（加州公平火险赔偿计划）原本仅是加州为无法在市场取得保单的极端案例所设的机制，作用在于承接加州保险公司无法或不愿承保的个别高风险对象。

然而，由于加州大火与加州野火频率、强度持续上升，State Farm保险等主流加州保险公司都纷纷退出高风险区域，现在FAIR Plan只能被迫承接起原本应由市场分散吸收的风险。

最大的问题在于，这些风险并未真正消除，而是集中到了原本不具备长期大规模承保设计的公私合作平台上。

承保金额激增42%，FAIR Plan财政压力持续扩大

截至2025年6月底，FAIR Plan的承保总额在九个月内暴增42%，达到6500亿美元。（ambest.com）

造成变动的主因，正是加州野火风险不断上升与保险费率偏低的情况。现在的市场难以根据风险精准定价，才导致大批住宅脱离传统保险市场，只能转向FAIR Plan寻求保障。

如今，FAIR Plan有效保单数达61万179张，较去年增长31%；承保保费总额上升33%，达18.4亿美元，其中住宅保险占16.4亿，商业风险占2亿。

今年初宝马山（Palisades）和伊顿（Eaton）大火分别造成230亿与170亿美元的保险损失，也是加速保险公司集中撤出、FAIR Plan保单数量激增的原因之一。

两起灾害造成加州局部地区严重损失，FAIR Plan支付的超过5,000件理赔，总金额达27亿美元，赤字高达8亿美元。（insurancebusinessmag）

法律判决再压负担，风险向下游外溢

不仅承保规模激增，FAIR Plan还面临法律上压力。

洛杉矶高等法院近期裁定，计划没有对烟害损失提供足额保障，违反了《加州保险法》。虽然FAIR Plan不打算上诉，但发言人已经表示将修订保单措辞。而裁决也进一步压缩了FAIR Plan本就紧张的盈余空间。

与此同时，包括State Farm保险在内的主要加州保险公司，持续推行“撤退—筛选—涨价—限额”的策略：一方面主动撤出高火灾风险区域，限制承保范围；另一方面通过调涨保费与严格筛选条件，将高风险客户逐步引导至FAIR Plan。

由于现行制度缺乏对区域风险的定价弹性，保险企业无力对高风险地区设定具市场反应的保费，也无力覆盖真实风险。反之，FAIR Plan则必须无差别承接这些被市场排除的住宅风险，进一步放大风险。

消费者面临保费上涨与责任不明

FAIR Plan表面上为居民提供了最后的房屋保险选择，背后却隐藏着众多不确定性。

比如保费持续上涨、免赔额调高、以及条款日益复杂化，特别是烟害等项目的除外条款，都会让受灾后的实际赔偿额度不透明，消费者往往难以判断是否能获得足额理赔。

高风险区域居民该如何应对？

• 检视保障内容是否足额 在FAIR Plan架构下，重点应放在是否保障烟害、附带损失、使用损失（Loss of Use）等项目，而非仅看保额数字。
• 优先进行可保化房屋改造 屋顶材质更换、清除可燃植被、改善防火水压系统等措施，也很可能是未来是否能回归市场保单的门槛。
• 设定分区预算预期 若房产位于WUI（城市-林区交界）等高风险区，应准备迎接保费持续上涨、免赔额提高与更严格的续保条件。
  
  

FAQ常见问答

Q1：为什么FAIR Plan会出现8亿美元赤字？

因为大规模野火导致理赔金额激增，同时保费无法反映真实风险，主流保险公司又退出高风险区，风险集中使FAIR Plan财务失衡。

Q2：State Farm保险等主流公司退出，会不会回头？

短期内可能性不高。除非加州在费率制度与区域风险管理上有实质改革，否则主流险企仍倾向采控风险、限额的策略。

Q3：法院要求FAIR Plan补强烟害保障，对消费者意味着什么？

提高了赔付确定性，但也可能带来保费上涨与免赔额调整。所以消费者要密切关注保单内容变化。

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