美国退休金怎么算？在美国人准备退休，到底需要算清那些？
其实退休最主要得算的，就是钱怎么投资，以及退休后每年可以花多少。
近期关于美国退休生活的研究指出了几个值得注意的问题：某些上班族没有充分利用401(k)的公司缴款，还有临近退休的人仍配置高比例的股票；而已经退休的人担心钱不够用，拥有几十万美元的资产，也不敢动用退休储蓄。
先检查401(k)有没有拿满公司配对缴款 美国退休规划与金融服务公司Empower，其首席投资策略师Marta Norton近期指出，有些美国员工向401(k)缴纳的钱太少，因此没有拿到公司提供的全部缴款。（Business Insider）
401(k)的公司配对缴款规则不统一。如果公司提供这项福利，员工可以先从工资中拿出一部分存进401(k)，公司再按照自己的退休计划规则追加资金。（美国国税局IRS）
例如，公司可以规定员工每向401(k)存入1美元，公司再存入0.5美元。
所以，公司有401(k)的人可以先查看公司的退休计划，确认公司最多匹配多少，以及自己需要缴到工资的多少比例才能拿满。如果员工没有达到公司要求的缴款比例，公司为你投入退休账户的钱也比较少。
IRS公布的2026年标准里，多数401(k)计划的员工个人年度缴款额度为24,500美元；50岁及以上员工通常还可以额外缴纳8,000美元，60至63岁员工在2026年的额外缴款额度则为11,250美元。
个人是否需要存到最高额度，可以根据收入、日常现金需求和其他财务安排判断。
临近退休，需要检查股票比例 部分美国人自己管理退休账户时配置了过多股票。数据显示，超过四分之一的婴儿潮一代，在退休账户中采用比较激进的股票配置。
当然，股票比例高低需要结合退休时间和个人财务状况判断。
不过，一个仍有工资收入、距离退休还有二三十年的人遇到股市下跌，还能继续工作和投资，等待市场恢复；而已经准备退休的人，只能定期从401(k)、IRA或其他投资账户提款支付生活费，如果股市此时大跌，退休人士可能难以负担。
美国证券交易委员会旗下的Investor.gov将这种情况称为“回报顺序风险”。退休人士如果在市场下跌时仍需要卖出股票支付生活费，就可能以较低价格卖出更多资产，减少账户本金和之后参与市场反弹的资金，进而影响退休资金可以维持多久。
因此，临近退休的人需要检查自己的资产配置和生活费来源。
美国人普遍担忧退休金不够花：不知道钱要花多久 退休后的问题还多了一个：究竟怎么花退休金，才不会提早花光？
美国大型保险和退休金融服务公司Prudential Financial在2026年7月至8月调查了3,000多名50岁及以上美国成年人。
86%的受访者表示，自己无法安心把退休储蓄花在享受生活上。即使拥有50万美元以上可投资资产，有61%的人也不愿意放心消费。
54%的受访者宁愿最后留下更多钱，也不愿承担退休资金提前花完的风险。而且，在拥有50万美元以上可投资资产的人群中，这一比例达到70%。
42%的受访者很难在现在享受生活和继续为未来留钱之间找到平衡。接近三分之二的人在娱乐、旅行等消费上时感到负担感，67%的人甚至很难接受要花钱请人处理家务、园艺等工作。
而退休人士不敢动用储蓄，其中的关键便是：他们无法提前确定退休生活需要维持多少年。
调查显示，超过40%的人担心通胀和生活成本上涨，约三分之一的人担心医疗照护费用。拥有50万美元以上可投资资产的人群中，也有44%不知道自己的退休金究竟需要维持他们多久的生活。
退休计划要同时解决“存钱”和“花钱” 退休规划可以沿着工作和退休时间逐步调整。
还在工作的人首先可以检查401(k)，确认自己是否拿满公司提供的配对缴款；距离退休越来越近的人，需要重新审视股票等投资资产的比例。
而真正进入退休后，重点或许是在现金流。
退休人士首先要了解的是Social Security等固定收入能覆盖多少基本生活费，另还需要从401(k)、IRA和其他资产中每年取出多少，以及医疗、长期护理和通胀会怎样增加未来开支。
如果退休人士提前计算每月稳定收入和基本支出，会比较容易判断现有资产可以维持多久。
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