在美国加州退休后的生活成本是怎样的呢？
那么加州地区与美国平均水平又是否有差异？退休后，个人每月主要支出项目及其平均费用水平又如何？
一、全国与加州退休支出
下面列出了退休后每月主要支出项目的全国平均费用，以及加州的平均费用（加州约比全国高12.6%）： | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | （视需要） 辅助生活设施 ~$5,900；护理院单人间 ~$10,646 | （视需要） 辅助生活设施 ~$7,350；护理院单人间 ~$15,177 |
表：美国退休人员每月主要支出项目的全国平均值与加州平均值（美元）。长期照护费用因人而异，此处提供辅助生活社区和护理院费用中位数作为参考。
全国范围内退休人员平均每月支出约为5千美元，其中住房、医疗保健和食品是最大的开销类别。而加州由于生活成本高于全国约12.6%，平均每月花费约5,630美元。
值得注意的是，加州内部差异也很大：在旧金山、洛杉矶等大都市地区，生活成本远高于州平均水平，住房开支甚至可能占据退休收入的一半以上。而在加州内陆或北部的低成本地区，生活费用则好一些。
不仅如此，是否拥有无贷款房产也是关键。若房屋贷款已结清，虽然仍需支付房产税和维护费，但每月所需现金支出会大幅减少。
1.住房支出
住房是退休后最大的支出项，平均每月约$1,787。这包括房租或房贷、房产税以及维修维护等费用。约80%的老年人拥有自有住房，但即便无房租也需考虑物业税和房屋维护成本。（retireguide）
不过，加州房价和租金远高于全国水平，住房支出相应更高。全州房价中位数在2025年已达约$90.94万。在旧金山等地，中位房价高达$150万以上，而在贝克斯菲尔德等内陆城市则约$40万。
而以加州平均房价计算，每月房屋相关开支可达$2,000以上，且热门城市房租也常在$2,000上下甚至更高。住房成本之高，使不少加州退休者将收入的一半以上用于住房。
另一方面，加州对资深房主有Prop 19等税收优惠政策，可在换房时继承原物业税基，降低房产税负担。总体而言，加州退休者若希望降低住房支出，可考虑搬离沿海高房价地区，选择房价较低的城市或州外地区。
2.医疗保险和医疗自付
美国65岁以上人群几乎都加入联邦医疗保险（Medicare）。全国退休人员每月用于医疗保险保费和自付医疗费用平均约$669。包括Medicare B部分和D部分的保费、补充医疗保险（Medigap或医保优势计划）保费，以及药品、医生共付额等自付支出。
2024年Medicare B部分标准月保费已上调至$174.70，2025年进一步增至$185.00。预计2026年B部分保费约为$202.90，较前年上涨近10%。
医疗支出还包括平均每年数千美元的自付费用，2021年有20%的老年人一年自付医疗超过$2,000。
而加州医疗费用总体也高于全国平均，但差距相对不像住房那样悬殊。
Medicare保费为联邦统一标准，但加州物价较高，自付医疗项目（如护理、处方药非保险部分）可能略贵。另外，加州部分地区医疗资源丰富但费用也偏贵，退休者可能选择Medicare Advantage计划以降低部分开销。
需要注意的是，联邦医疗保险并不涵盖长期护理，因此长期护理由个人承担或另购保险。在医疗保险政策方面，政府不断调整，如2025年降低药品价格通胀惩罚机制开始执行，也能一定程度上缓解药价上涨对老年人的负担。
3.食品支出
全国老年人的食品开销平均每月约$643。包括在家购买杂货和外出就餐费用。
不过，近年食品价格涨幅较大：截至2022年6月的12个月里，食品杂货价格上涨了12.2%。食品是许多退休家庭开支中增长最快的项目之一，有调查显示44%的老年人在2021年感到食品成本上涨最快。平均而言，退休人群将约20-25%的生活费用于食品采购。
加州的食品价格由于运输、劳工成本等因素，也比全国平均略高。例如，物价水平高的旧金山、洛杉矶地区食品杂货和餐饮价格都高出全国均值。
以2026年为例，加州食品月均支出约$700上下。
虽然加州盛产农产品，但大城市的餐饮和有机食品价格不菲。许多加州退休者通过在批发超市采购、利用老年人折扣（部分超市每月特定日为55岁以上顾客提供5-10%折扣）等方式节省食品开支。
4.交通支出
美国的退休人群，每月交通费用平均约$859。包括私人车辆的汽油、维修保养、汽车保险，以及公共交通费用等。
由于通货膨胀和能源价格上涨，汽油价格在2022年同比上涨曾高达60%，推高了近年的交通支出。很多退休人士减少通勤后行驶里程下降，但仍需要承担日常购物、医疗出行等用车的成本。
加州的交通支出，同样高于全国平均。
一方面，加州汽油价格历来比全国均价高（因税费和配方标准）。另一方面，加州的汽车保险费率也较高，因为事故率及索赔成本更高。
还有大城市停车费、高速公路过路费等也增加了出行成本。
如果退休者选择使用公共交通，在加州部分城市可能受限（很多社区汽车不可或缺）。总体看，加州退休人士交通月支出在$900-1000较为常见，居住在公共交通便利地区或减少驾车可稍微降低费用。
5.其他保险支出（汽车、房屋等）
除医疗保险外，退休者还需支付汽车保险、房屋保险等保费。
全美平均汽车保险全险保费约$2,340/年，即每月$195。房屋保险根据房屋价值和所在地不同，平均约$2,110/年（以$30万房屋为例），合每月$175左右。
因此，汽车和房屋保险合计每月约$300-400不等。若还有人寿保险、长期护理保险等，每月保费则视具体保单而定。
而加州的保险费用总体，不出所料也是高于平均水平。
尤其是房屋保险，在山火、地震多发地区保费大幅上升。
据统计，加州房主平均房屋保险成本2025年约为$1,350/年（$112/月），但许多保险公司提高了费率甚至停止承保部分高风险区域，导致一些房主续保费飙升20%以上，平均可达$2,930/年（每月约$244）。（commerceinus.com）
加州的汽车保险费率也居高不下，许多城市全险年均保费在$2,500左右（每月约$208）。因此，加州退休者在汽车+房屋保险上的月均支出可能接近$400或更高。
此外，加州房主往往还需要额外购买地震险（标准房险不涵盖地震）等，这些都会增加保险支出。
6.税收支出
税收是退休预算中容易被忽略但不容小觑的部分。
退休者还是得考虑联邦和州所得税、房产税，以及销售税等间接税负。联邦大部分社保福利收入是免税或部分免税的，但养老金、401(k)提取等属于应税收入。
中等收入退休家庭的联邦所得税负担通常较低，许多人享受65岁以上更高的标准扣除额。举例来说，2025年起联邦新增了专门面向老年人的额外$6,000标准扣除优惠，65岁以上个人申报者可减少应税收入。
不同州对退休收入税收政策差异很大。
有九个州（如佛罗里达、得州等）对私人退休收入不征州所得税，而加州等高税州对养老金和退休账户提取全额征税。
加州州所得税最高边际税率达12.3%（不含针对超高收入者的附加税），在全国居首。
不过加州不征社保退休金的州税，对主要依赖社保的低收入退休者是利好。
房产税是退休房主的重要负担。全美房产税率中位数约1.1%，以$30万房产计每年约$3,300（每月$275）。加州的房产税率虽相对较低（平均约0.71%），但由于房价高，新购房产每年的税额不菲。
例如$90万房产每年物业税约$6,400（每月$533）。不过加州老年房主若已长期持有房产，受益于Prop 13法案，评估值上限增长2%/年，实际税额远低于市值计算结果。
总之，税收支出因人而异，但一般每月需预留数百美元来覆盖联邦税、州税和房产税等。
7.长期照护支出
长期照护（Long-Term Care）是退休后期可能出现的重大开销，例如养老院、辅助生活社区或居家护理等费用。
由于Medicare不涵盖长期护理，有需要就得个人自付或依靠长期护理保险。
据2024年全美长期护理费用调查，辅助生活社区的全国年中位费用约为$70,800，即每月约$5,900。养老院费用更为高昂，半私房间年中位数约$111,325（每月约$9,277），单人私房间年费约$127,750（每月约$10,646）。
加州的长期照护费用，更是高于全国水准。
2024年加州辅助生活社区年中位费用约$88,200（比上年涨18%），折合每月约$7,350。加州养老院费用更是全国最高行列：半私房年费约$140,343（每月$11,695），私房年费约$182,135（每月约$15,177），远超全国平均。
一旦需要专业护理服务，加州退休者的开支负担会骤然增加。
许多家庭选择购买长期护理保险，但保费也十分昂贵，而且近年长期护理保险的费率频繁上涨。部分加州老人考虑搬迁到邻近生活成本较低的州购买更便宜的护理服务。
然而，无论身处何地，长期照护都是退休财务规划中必须提前考虑的一环。
二、退休成本居高不下的原因是什么？
1.通货膨胀： 高通胀直接推高生活开支，侵蚀了退休储蓄的购买力，使得食品、燃料、日用品等基本开销显著增加。虽然2023年起通胀有所缓和，但许多商品和服务价格已基于此前涨幅处于高位。此外，老年人消费结构中医疗和住房占比大，而这两者的通胀率往往高于平均值（例如医疗服务、处方药长期涨价快于总体通胀）。
2.住房市场变化： 过去数年美国住房价格与租金大幅上涨。使无房产的退休者房租负担沉重。一方面，新进入退休的“房奴”负担沉重——据统计有44%的60-70岁房主尚未还清房贷。每月按揭占去收入大量份额，挤压其他生活开支。另一方面，房价上涨也推升了房产税和维护费用，哪怕拥有无贷款房产的退休者也需面对更高的保险费和物业税账单。
3.医保政策调整： 一方面，联邦Medicare保费近年持续上涨。另一方面，Medicare福利有所扩展的同时（如逐步消除处方药自付上限，2025年引入年$2,000上限），但很多漏洞依旧存在，如牙科、视力、听力护理Medicare仍不覆盖，需要老人自行支付或购买额外保险。
4.社会保障制度压力： 美国社会保障基金面临财务压力。据2025年社保信托基金受托人报告，社保信托基金预计将在2034年耗尽储备。一旦基金耗尽，届时的社保税收收入只能支付约81%的既定福利，除非国会采取措施，否则退休金可能削减近20%。令当前以及即将退休的人群感到担忧。
三、美国居民如何提前准备好退休
越早规划退休资金越好。工作期间应尽量多储蓄，充分利用401(k)、IRA等退休账户及公司的匹配政策，为将来积累足够的养老金。 建议将未来的医疗和长期护理费用视为确定支出而非可能支出，提前储备。例如，可以考虑开立健康储蓄账户（HSA）专项存储医疗资金。 此外，尽量在退休前还清房贷、清理高息债务，降低退休后的固定支出负担。 总之，完善的财务规划是安度退休的基础。
地区差异是退休成本的重要因素。 如果退休收入有限，搬迁到生活成本较低的地区。许多退休热点如佛罗里达，曾以低税吸引老人，但近年保险和房产税上涨削弱了优势。 因此，不妨将目光投向非传统退休地但成本低廉的城市。例如，据Zillow统计，美国一些住房最实惠的城市（如纽约州雪城、俄亥俄州阿克伦、乔治亚州奥古斯塔、宾州匹兹堡等）房价中位数比全国均值低约40%，同时也提供良好的生活便利和娱乐活动。搬到这些地区可显著降低住房开销。 若不愿远离家人社区，也可在州内选择郊区、小城镇甚至邻近州的城市，平衡生活成本和生活品质。
美国有众多政府和社会计划可帮助老年人减轻生活成本，应充分利用。 首先，确保及时申请红蓝卡(Medicare)，并根据需要购买补充医疗保险或选择合适的Medicare Advantage计划，减少自付医疗支出。 低收入老人可申请Medicaid（白卡）或州级医疗补助，实现医疗费用的二次保障。 对于收入较低的退休者，Supplemental Security Income (SSI)提供每月现金补助（2025年个人最高$967）。 住房方面，符合条件的可申请住房券(Section 8)，将房租支出控制在收入30%以内。 若有房产但现金流紧张，可利用反向抵押贷款将房屋净值套现用于生活费用（需慎重考虑）。 此外，不要忽视公益和商业优惠：许多公用事业公司提供老年人能源补贴(LIHEAP)帮助支付冬季取暖和夏季制冷费用；电话通信有老年折扣套餐；各州老龄机构也提供交通、餐饮等方面的补贴服务。运用好这些资源，可为退休预算开源节流。
养成精打细算的理财习惯也能缓解生活成本压力。 许多商家和服务对老年人提供专属折扣。 另外，定期审核家庭预算，削减不必要的订阅和浪费也是必要的步骤。
健康就是财富，保持良好的健康状况不仅提升生活质量，也能减少医疗花销。 同时，要充分利用Medicare提供的年度预防服务（如疫苗接种、癌症筛查等），这些通常免费或低费。 总体而言，把时间投入健身活动、营养饮食而非治疗疾病——是对退休财务的最佳投资之一。
建议在健康时就思考未来养老护理方案：是计划居家养老请护工、搬入辅助生活社区还是进入护理院？ 每种选择费用不同，应根据自身资产和偏好评估。对于50多岁、60出头的中年人，可以考虑购买长期护理保险(LTC Insurance)来应对，但要注意保费负担和保单条款（如通胀保护、等待期）。 如果长期护理保险过于昂贵或已错过最佳购买年龄，可考虑 alternative，例如预留专项储蓄或加入有护理服务的退休社区（CCRCs）。 此外，夫妻双方应商议好彼此养老护理的安排，并与子女沟通意愿，避免临到需要时手足无措。
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