企业必知的美国商业保险秘籍

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企业必知的美国商业保险秘籍

  对于在美华人来说，在美国创立一家公司最大的挑战之一就是不熟悉当地的规章制度。特别是在一个像美国这样诉讼频繁、监管严谨的社会，对制度的陌生可能会引发一系列问题。这些问题可能不仅仅局限于罚款，甚至可能演变成法律诉讼。

  商业世界充满了未知的风险和变数，为了公司不断壮大并且保持长期的稳定发展，哪些商业保险是必不可少的？在特定行业中是否需要考虑购买额外的商业保险？企业购买商业保险需要注意什么？我们请到了拥有7年经验的美国商业保险专家Nicole和美商挖挖Wow的同为美国创业人的Daniel来为你解答！

哪些商业保险必不可少？

  商业保险通常涵盖财产、责任和劳工等最常见的几种类型。根据加州法律，唯一强制企业购买的商业保险就是劳工保险，企业雇佣超过1位员工以上都必须有此保险来保障劳工在职安全。除此之外，Daniel特别提醒要根据企业的具体业务性质，需要考虑其他专业领域的保险，如你的业务涉及危险品、易燃易爆类物品、食品或化工品，通常需要购买一般种类之外的其他商业保险。

  通常企业经营需要租赁或购买商业地产作为办公或仓储地点，在商业地产领域，无论是租赁还是买卖，企业都需要考虑购买适当的商业保险，以确保他们的企业财产得到充分的保护。

  Daniel介绍，商业地产包括仓库、办公室、酒店、联排别墅、广场、零售店面等，企业在商业地产租赁过程中，除了通常需要准备好押金和首月租金之外，还需要向房东提供商业保险。根据不同房东的要求及相关行业的区别，企业需要提供不同的商业保险，一方面保护自己的企业，一方面确保房东的利益。

   Nicole介绍到，房东会要求以下几种类型的商业保险，根据不同的商业地产类型，保险会有不同侧重：

1.财产保险： 财产保险旨在保护您的商业财产免受损失，如火灾、盗窃等。仓库租户需要确保其存放在仓库内的货物得到充分的保护，以防发生意外。

2.责任保险：这种类型的保险政策可以保护地产免受各种损失和损害的影响，包括第三方人身伤害、版权侵权以及与辩护诉讼相关的费用。

3.劳工保险： 如果你在仓库内有员工，劳工保险是必须的。它可以为员工在工作中受伤提供保障，避免可能的法律诉讼。

4. 商业车辆保险： 如果你需要在仓库内使用商业车辆，比如搬运货物，你可能需要购买商业车辆保险，以保护车辆和可能发生的意外。

   Nicole介绍到，商业保险金额和要求会因房东而异。一般来说，房东要求至少一百万美元的保险金额。保险公司出具保单的时间也会根据企业所需保险的不同类型而变化。如果只是租赁小型办公室，保单可以在当天出具，但如果是租赁仓库及存储货物涉及危险品，出具保单的时间可能长达两周，所以如果你想要租赁商业地产并希望尽快入住，要提前与商业保险公司联系报价，购买商业保险。

   企业在考虑购买商业地产时，也需要考虑不同类型的商业保险，以免受潜在风险对于企业的影响。

1. 贷款购买的商业地产

如果企业以贷款的方式购买商业地产，银行通常会要求购买特定的保险，以确保他们的投资受到适当的保护。银行还会要求企业将其列为受益人，意味着在保险索赔发生时，银行将首先受益于保险赔偿。这是因为银行尚未完全收回贷款，因此他们希望能够保障他们的利益。

2. 现金购买的商业地产

  尽管现金购买商业地产的企业不受银行的强制保险要求，但仍强烈建议购买商业保险。商业地产通常是巨额的投资，如果遭受意外事故，如火灾等，没有适当的保险保障将导致巨大的财务损失。

商业保险的理赔过程

   商业保险在面对意外事故或损失时提供了重要的经济保障，然而理赔过程可能因不同的保单类型而略有不同。企业了解商业保险的理赔过程可以在突发意外时更好地应对。总体上商业保险的理赔流程可以概括如下：

1. 通报保险公司： 当意外事故发生后，第一步是通报保险公司。你可以选择通过保险代理人或直接联系保险公司通报。例如，劳工保险的理赔流程通常需要填写一份特定的表格。建议你如果选择通过代理人通报，他们会将表格发送给你填写，这是理赔受理的前提。

2. 获得理赔号码： 在通报事故后，保险公司通常会在当天或隔天生成一个理赔号码。这个理赔号码在后续的流程中非常重要。例如，如果你需要修理一辆在保险范围内的车辆，修车厂会要求提供理赔号码，以便与保险公司联系确认支付事宜。

3. 理赔调查： 保险公司会派遣理赔调查员（Claim Adjuster）对你的情况进行调查。调查员可能会与你联系，了解事故的经过、损失的情况等。调查员会根据调查结果决定是否批准理赔。对于一些简单的案件，理赔可能会在较短时间内完成。

4. 理赔决定： 调查员会根据调查结果决定是否批准理赔。决定的时间会因理赔案件的复杂性而有所不同。例如，对于复杂的损失，可能需要较长时间来评估各种情况，从而做出决定。

5. 赔付和结案： 如果调查员批准理赔，保险公司会根据合同条款支付你应得的赔款。在此阶段，你无需自己先行支付任何费用，因为保险公司会直接支付给相关的修理厂、索赔人等。一旦赔款支付完毕，理赔流程就基本结束了。

6. 和解书（如果适用）： 对于一些责任险（如第三者责任险）的案件，保险公司可能会要求对方签署和解书，以确保对方不会在之后提起诉讼要求额外赔偿。这个和解书在法律上具有正式性，它标志着理赔正式结束。

7. 可重新开启的选项： 在某些情况下，即使理赔已经关闭，你也可能会发现额外的损失或需要进一步赔偿。这时你可能可以重新打开理赔案件，以便对新的损失进行处理。

   在商业保险理赔过程中，Nicole认为企业一定要注意以下事项。首先，保存证据十分重要。拍摄照片、记录损失情况等都能为理赔提供有力的支持。无论是现场照片还是相关文件，都可以成为证据的一部分，帮助证明损失的真实性和范围。其次，保险合同是理赔的依据之一。保险公司会根据合同中的条款来判断责任归属以及是否赔偿。因此，企业要确保了解保险合同中的具体内容，尤其是涉及到责任分配和理赔条件的部分。同时，第一时间保存事故现场的状态非常重要。例如，如果有CCTV监控录像，及时保存以防止丢失。理赔过程中可能需要提供相关的现场状况。虽然保存证据非常重要，但有时可能无法提供实际证据。在这种情况下，您仍可以通过提供详细的描述来帮助理赔过程。理赔员可能会在您提供的信息和描述中做出判断。

什么是劳工保险审计

   如上文提到，劳工保险是加州规定企业必须要购买的商业保险，而员工保险都是根据预估的工资来计算的，所以为了确定定价的准确性，员工保险每一年到期时，保险公司都要求雇主做年末审计（Premium Audit）。

   在进行审计时，一个常见的问题是如何正确地将员工分类到适当的职业代码（Class Code）中。有些员工可能在不同的地方工作，如同时在办公室和仓库工作，如果不正确分类会导致企业在意外中亏损更多。在这种情况下，企业需要决定将员工分配到哪个职业代码下。Nicole建议，如果员工曾进入过风险较高的地方，那么最好将其分类为较高风险的职业代码，因为即使风险事件只发生一次，也可能会造成巨大的损失。

   此外，对于一些职位名称可能与实际工作不太匹配的情况，例如“Warehouse Manager”，保险公司很可能认为该员工是高风险工种，但员工实际上只在办公室工作，Nicole建议企业应与保险公司沟通，以便更准确地分类员工。这确保了保费的准确性。

   Nicole还补充道，无论员工是1099还是W2雇员，只要他们在企业安排下工作，接受公司的指示，就应该被视为员工，并被纳入劳工保险范围内。只有在员工独立于企业时，才可以被视为真正的1099工人。在进行审计时，需要提供1099员工的相关信息。

购买商业保险需要注意什么？

   相信独到这里，你已经了解了商业保险的重要性。企业购买商业保险是一项重要的任务，购买商业保险时需要注意什么呢？

   企业在购买保险时往往对保险细节不是很了解，因此选择一个合适的保险代理人至关重要。代理人了解客户的需求和详细情况后，可以凭借多年的从业经验为企业量身定制最合适的方案。好的代理人能够关注到企业经营的关键细节。Nicole讲到了一个例子，如果一家企业从国外进口商品，而不是本地购买，这将对保险的要求产生重要影响。如果代理人没有详细了解企业的进口情况，可能会导致保险无法有效覆盖进口商品的风险。某些保险公司可能只愿意覆盖从美国购买的货物，而不愿意覆盖国外进口的货物。因此，代理人需要详细了解企业的供应链和商品来源，以确保购买的保险政策涵盖所需范围。

   关于覆盖范围，企业应该寻找符合其特定需求的保险方案，以确保保险方案与企业的风险和业务需求相匹配。代理人将能够提供针对性的建议，确保企业在购买保险时不会出现遗漏或不足的情况。