装修前，业主一定要检查承包商保险！

无论是装修门店、办公室和仓库，还是翻修住宅，在装修工进场前检查承包商的执照和保险都非常重要！

不少人都知道要索取COI，也就是Certificate of Insurance（中文通常称为保险证明或保险凭证）。但没有核对投保主体、工伤保险、实际施工人员也是十分致命的。

由于承包商没有保险时，工人在业主物业内受伤，业主自己的住宅保险也未必承保，业主本人很可能得为工人的医疗和康复费用负责。

据了解，在加州有一对夫妻承接门店装修。开工前，妻子向业主提供了COI，业主便同意夫妻二人进场施工。但施工期间，丈夫从高处坠落并严重受伤。事故发生后，业主才发现丈夫既没有纳入妻子公司的工伤保险，也没有单独购买保险。保险公司因此拒绝承担相关损失，丈夫随后向业主索赔，业主最终承担了高额医疗费、误工损失和法律费用。

所以，业主拿到COI后，务必详细检查。

检查装修工人COI的重要性？被视作业主员工还可能吃官司！

事实上，截止2026年，加州法律规定，雇主即使只雇用一名员工，也必须购买工伤保险。没有员工的部分持牌承包商可以申请豁免。

但装修工进场前，业主还是应当核对装修合同、承包商执照和COI上的投保主体是否一致，并确认工伤保险在整个施工期间有效。

尤其是当业主不小心聘用无执照承包商，依法该承包商是可能被视为业主员工的。

承包商甚至可以作为无保险员工依据加州《劳动法》第3706条向雇主提起损害赔偿诉讼。（leginfo.legislature.ca.gov.）

虽然事故发生，业主是否得承担责任，还要结合承包商执照、伤者身份、保险范围、业主对施工过程的控制程度、物业安全状况和事故原因判断。

但无执照施工和保险缺失，还是会让业主暴露于被工伤索赔和诉讼的风险下。

那么，业主如何检查COI，避免求偿？

业主可以直接在CSLB执照页面核对承包商的工伤保险公司、保单号码、生效日和到期日。

如果发现COI与CSLB记录不一致，也可以直接联系保险公司或保险经纪人核实。（Finding The Right Contractor）

业主应完成的COI检查项目：

检查项目	业主如何检查
承包商身份	核对COI中“Insured”的姓名或公司名称，确认其与装修合同、CSLB执照、报价单和收款主体一致
承包商执照	在CSLB网站输入执照号码，检查执照是否有效、主体是否一致、执照类别是否符合施工内容
工伤保险	检查Workers’ Compensation一栏是否有保险公司、保单号码、生效日和到期日，并确认保险覆盖整个施工期
CSLB保险记录	对照CSLB执照页面的保险公司、保单号码和有效期，确认与COI一致。CSLB会显示承包商的工伤保险状态和历史记录
工伤保险豁免	如果CSLB显示承包商没有员工并获得豁免，业主应要求承包商书面确认只有本人施工，不会带员工、配偶或帮工进场
实际施工人员	开工前要求承包商提交进场人员名单，并注明每个人属于员工、老板、配偶、合伙人还是分包商
配偶和合伙人	要求保险经纪人书面确认参与施工的配偶、合伙人、公司负责人或LLC成员是否纳入工伤保险，有没有遭到保单排除
分包商保险	每一家独立分包商都应提供自己的执照、工伤保险和商业责任保险，不能只使用总承包商的COI
商业责任保险	检查General Liability的保险公司、保单号码、保险期限和保险限额，并让经纪人确认保险覆盖实际施工内容
Additional Insured	商业装修应按照租约和合同要求，把业主、租户、房东或物业管理公司列为Additional Insured，并索取实际保险批单
COI签发来源	要求保险经纪人或保险公司直接把COI发送给业主，业主再使用公开联系方式核实保单
保险有效期	保险必须覆盖整个施工期。项目延期时，承包商应先提供续保COI，再继续施工
项目信息	检查Description of Operations是否填写项目地址、合同要求和Additional Insured说明
资料留存	保存COI、保险批单、CSLB查询结果、进场名单、合同和经纪人的书面确认

参考此表进行检查，可以降低被求偿风险，但无法保证业主在任何事故中完全免责。大型商业装修、高空作业或多人施工项目，业主应该委托保险经纪人和加州建筑合同律师审核保险与合同条款。